Je Vaše vysněné nové bydlení družstevní byt a zoufáte si, protože jste slyšeli, že není možné financovat koupi družstevního bytu hypotékou? Není k tomu důvod! Sice ho nemůžete použít jako zástavu pro hypotéku, ale alternativy ke koupi existují. Základním problémem družstevního bytu je, že jeho koupí se nestáváte majitelem nemovitosti, ale pouze podílu v družstvu s právem k nájmu těch daných bytových a nebytových prostor. Právě proto není možné si na koupi takového bytu vzít hypoteční úvěr v případě, že potřebujete použít nově nabytý majetek jako zástavu. Existují ale alternativní způsoby, jak peníze na koupi družstevního bytu získat.

1. Hypotéka s ručením jinou nemovitostí

Vzhledem k tomu, že byt vlastně nebude toho, kdo si ho chce pořídit, ale družstva, nelze s ním ručit bance. A v případě hypotéky je zástava nutná. Řešení existuje a není nijak výjimečné. Využívají ho často i žadatelé o nemovitost v osobním vlastnictví. Aby vám banka hypotéku na družstevní byt poskytla, je třeba najít jinou vhodnou nemovitost, kterou bance nabídnete jako zástavu. Vlastníte chatu, chalupu, pozemek? Pokud jejich hodnota dosahuje hodnoty nového bytu, máte po problémech. Podmínkou není dokonce ani samotné vlastnictví nemovitosti. Zaručit se za Vás mohou domem nebo bytem třeba rodiče. Toto řešení má dokonce jednu výhodu. Pokud je možné zastavit nemovitost výrazně vyšší hodnoty než kupovaný byt, můžete docílit výrazného snížení úroků u hypotéky.

2. Předhypoteční úvěr

U družstevního bydlení někdy existuje možnost převést byt do osobního vlastnictví. Záleží to na typu družstva a zda takovou možnost svým členům nabídne. Pokud o byt v osobním vlastnictví stojíte, nejvhodnější je vstoupit do takového družstva, které vám dá písemný příslib toho, že byt později budete moci převést. Budete-li mít tu možnost, můžete pořízení bytu vyřešit tzv. předhypotečním úvěrem. Tento typ financování nevyžaduje ručení nemovitostí, má ale vyšší úroky. To znamená, že je určený jen pro dočasné účely. Jakmile získáte byt do osobního vlastnictví, bude tento úvěr nahrazen klasickou hypotékou, která by měla mít nižší úroky.

3. Úvěr ze stavebního spoření

Máte stavební spoření? Využijte ho! Pro financování koupě družstevního bytu je možné využít i stavebního spoření. Klasický úvěr ze stavebního spoření je vázaný na zástavu nemovitosti, proto na něj pravděpodobně nedosáhnete. Ještě je tu ale překlenovací úvěr. V případě klasického úvěru vázaného na stavební spoření čerpáte jenom rozdíl mezi částkou, kterou jste si již naspořili, a cílovou částkou. U překlenovacího úvěru Vám spořitelna poskytne celou částku, a to až do výše dvou milionů korun. I nadále budete spořit do cílové částky, ale zároveň budete splácet úroky z celé půjčené částky. Samotnou dlužnou částku začínáte platit až ve chvíli, kdy dosáhnete na podmínky klasického úvěru ze stavebního spoření. Je ovšem třeba mít na paměti, že se to odrazí na výši úroků.

4. Kombinace více spotřebitelských úvěrů

Další možností je možnost nejméně výhodná. Můžete totiž zkombinovat několik spotřebitelských úvěrů, které pokryjí pořizovací cenu bytu. Některé banky a nebankovní společnosti umožňují vzít si půjčku na bydlení, jejíž výše se obvykle pohybuje od 500 000 do 700 000 korun. Kombinací dvou či více těchto půjček pak můžete dosáhnout na pořizovací cenu "levnějšího" družstevního bytu.

5. Nový družstevní byt

Celou cenu nemovitosti po vás bude chtít původní člen družstva uhradit jen v případě staršího bytu, který on opouští a na vás převádí právo užívání. Tak to ale nefunguje u sjednání členského podílu v případě nového družstevního bytu. Zadluženi nebudete vůči bance či nebankovním institucím, ale vůči družstvu. Na začátku mu uhradíte obvykle "pouze" 25 - 30 procent ceny bytu (tzv. členský vklad). Poté pravidelně měsíčně posíláte družstvu dohodnuté anuitní splátky bez navýšení. Po splacení ceny bytu (třeba za 20 až 30 let - dle dohody s družstvem) stále zůstáváte jeho členem, a pokud to stanovy umožňují, můžete zažádat o převod bytu do osobního vlastnictví. Vzhledem k cenám novostaveb ale lze předpokládat, že i 30 procent z ceny bytu může přesahovat milion korun. Tudíž opět možná bude třeba využít některou z výše uvedených možností.

Nesplacená anuita

Pokud máte v hledáčku družstevní byt, v inzerátu může být uvedeno, že s bytem je spojena nesplacená anuita. Tedy splátka dlouhodobého úvěru poskytnutého družstvu. Budete tedy muset splácet i vy. Výši anuity připočítejte k pořizovací ceně. Navíc je třeba pamatovat na to, že při převodu družstevního podílu přecházejí na nového člena družstva spolu s členským podílem i dluhy. Před pořízením družstevního bytu si tak vyžádejte od družstva potvrzení o výši závazků, které se k bytu vážou.

Jako členové družstva budete platit v nájemném účelně vynaložené náklady družstva (opravy, modernizace, rekonstrukce,...). Do nájemného ale může být zahrnuta i anuita. Družstvo také musí odsouhlasit to, že byt bude dán do nájmu. Podnájem bývá zpoplatněn, často však spíše symbolicky. Pokud se budou měnit jakékoliv stanovy, musí s tím souhlasit všichni členové družstva.

Zdroj: YDC